За 8 месяцев 2009 года совокупный объем депозитов населения в банках сократился на 11,3 млрд. грн. «Или население придет к нам со своими деньгами и оставит их на депозитах, или Национальный банк придет к нам со своей временной администрацией». Именно такой фразой в начале 2009 года начинал заседание правления руководитель крупного украинского банка. Даже если это всего лишь шутка, придуманная конкурентами, то в ней есть очень большая доля правды.

За всю историю отечественной банковской системы у финучреждений не было настолько острой потребности в депозитной базе, как в кризисном 2009 году, сообщает "UA-Banker".

Естественно, в ситуации, когда привлечение средств на депозиты становится вопросом «жизни и смерти», условия, которые обещают банки по вкладам, заметно улучшились.

С начала кризиса (октябрь 2008 года) доходность по гривневым вкладам в среднем выросла на 3,4 процентного пункта — до 18,4% годовых (средняя доходность по всем видам гривневых депозитов). И если банки из первой десятки так и не перешли психологический рубеж в 20% годовых, то менее крупные финучреждения старались привлечь средства, часто предлагая 25 и более процентов годовых.
 
Несмотря на проявленную банкирами щедрость, первые 8 месяцев с большой натяжкой можно назвать удачными в плане привлечения депозитов населения. За период с января по сентябрь суммарный объем депозитов физлиц сократился на 11,3 млрд. грн. — до 201,9 млрд. грн. (гривневые и валютные вклады).

Совсем провальным оказалось начало года, когда за первые три месяца отток средств населения составил 24,16 млрд. грн.

В апреле тенденция изменилась и наши соотечественники впервые за 6 месяцев принесли на банковские депозиты больше средств, чем забрали. В течение последующих четырех месяцев население вернуло в банковскую систему 7,7 млрд. грн.

Аналитики выделяют два основных фактора, которые привели к возобновлению притока депозитной базы. Первый — стабилизация курса гривни и второй — начало восстановления доверия к банкам со стороны населения.

Впрочем, радость финансистов продолжалась недолго. Уже в августе чистый отток средств населения из банков составил 1,2 млрд. грн. Правда, отчетность Национального банка за этот месяц рапортует об увеличении депозитов физлиц на 2,5 млрд. грн. Расхождение между официальной статистикой и реальным положением дел объясняется девальвацией гривни в августе (официальный курс гривни упал на 3,8%). «Валютные вклады пересчитываются по официальному курсу Нацбанка, согласно которому доллар в августе подорожал на 3,8%. Однако если не учитывать этот фактор, то отток средств физлиц из банковской системы в августе составил более 1,2 млрд. грн.», — подсчитал старший аналитик инвесткомпании «Тройка Диалог» Евгений Гребенюк.

«Отток ресурсов произошел из-за возобновившихся курсовых колебаний после относительной стабильности в первые летние месяцы (в августе наличный курс доллара вырос почти на 50 коп.» ). Естественной реакцией населения стало желание защитить свои оставшиеся гривневые сбережения, конвертировав их в валюту», — говорит зампредседателя правления Эрсте Банка Светлана Черкай. «Кроме общей паники относительно скачков курса, в августе начали выдавать долгожданные депозиты рекапитализированные правительством банки (Родовид Банк и «Киев».). И очень незначительная часть их вкладчиков после получения долгожданных денег вновь отнесли их на депозиты в банки», — называет еще одну причину Евгений Гребенюк.

Прогнозы экспертов относительно динамики депозитной базы до конца года не слишком оптимистичны. «До окончания президентских выборов мы вряд ли увидим существенный приток депозитов в систему. Политическая неопределенность и курсовые колебания очень негативно сказываются на настроениях людей, которые предпочитают переждать кризис с наличкой. К тому же продолжается тенденция, когда люди просто тратят сбережения, чтобы поддерживать нормальный уровень жизни», — говорит замглавы правления Укргазбанка Елена Дмитриева.

Куда деть депозит

У многих украинских банков, кроме проблемы привлечения средств населения, есть еще одна: что потом делать с такими «дорогими» деньгами. Сейчас средняя доходность по гривневым вкладам сроком на 3 месяца составляет 19,9%, по долларовым — 11,2% (данные агентства «Простобанк Консалтинг»). Кредитование как основной способ банковского заработка сейчас почти не работает, поэтому обеспечить доходы классическим способом — за счет маржи между ставками привлекаемых депозитов и выданных кредитов — стало значительно сложнее.

Причем банкиры не делают секрета из того, что срочные вклады для многих банков на данный момент являются убыточными, потому как они используются для погашения ранее взятых долговых обязательств. «Сейчас вопрос ликвидности для многих банков стоит острее, чем их убытки. Надо понимать, что за счет привлеченных депозитов банки выдают сбережения и рассчитываются по своим кредитам и лишь небольшая часть средств идет на кредитование экономики», — отмечает Елена Дмитриева.

Для инвалюты найдут место

Еще одной проблемой для банков могут стать валютные депозиты. Если теоретически банки могут беспрепятственно использовать гривню как ресурс для кредитования, то условия валютного кредитования Нацбанк ужесточил еще в ноябре прошлого года, а сейчас собирается и вовсе запретить такие займы для населения. Из-за этого валютные депозиты в недалеком будущем могут стать дорогим и почти бесполезным удовольствием для банкиров. Если учитывать, что почти 53% всех депозитов физлиц в Украине номинировано в иностранной валюте, то масштаб проблемы не стоит недооценивать.

Однако пока что банкиры не боятся принимать доллары от населения и уж точно не собираются сворачивать депозитные программы в инвалюте. «НБУ выражает готовность кредитовать банки в гривне под залог валютных депозитов. Это может стать еще одним источником получения гривневого ресурса для кредитования экономики», — объясняет Светлана Черкай. «Не надо забывать, что еще есть кредитование компаний-экспортеров. Они могут брать валютные кредиты. Поэтому я не думаю, что ситуация с валютными вкладами для населения как-то поменяется в ближайшее время», — считает член правления банка «Кредит Днепр» Елена Безуглая.

Аттракцион щедрости подходит к концу или банкиры блефуют

Большинство финансистов солидарны во мнении, что долго ситуация, когда процентные ставки по депозитам превышают 20%, не продлится. Однако мало кто из банкиров надеется, что снижение ставок произойдет до конца 2009 года. «Уже виден тренд на небольшое понижение ставок. До конца года ситуация с доходностью по депозитам как в гривне, так и в долларе существенно не изменится», — уверена Елена Безуглая.

А вот в 2010 году финансисты ожидают значительного снижения ставок по депозитам. Их надежды в первую очередь связаны с тем, что сегодняшняя доходность по гривневым вкладам на 5-10 процентных пунктов выше прогнозной величины инфляции на 2010 год. «Один из возможных прогнозов инфляции на 2010 год — 15%. Думаю, во втором полугодии следующего года ставки по гривне будут на уровне 15-17%. Как только страна пройдет выборы, мы увидим плавное снижение», — считает начальник департамента розничных продаж УкрСиббанка Иван Истомин.

Доходность по валютным вкладам также будет постепенно снижаться, но уже по другой причине. «По сути, долларовые вклады — это замена международному финансированию, и ставки по депозитам будут приближаться к тем уровням, по которым банки привлекали средства на международных рынках капитала один-два года назад. В следующем году ставки по валютным вкладам упадут на 2-3%», — заключает Иван Истомин.

На данный момент для вкладчиков наиболее важным критерием выбора является надежность банка, а не особенность депозитных программ.