Банки Кому поможет Фонд гарантирования вкладов?
Кому поможет Фонд гарантирования вкладов?
Даже самые оптимистически настроенные вкладчики банков сомневаются, что Фонд спасет их сбережения. Хватит ли Фонду денег? Выяснял "Простобанк Консалтинг".
Десять лет назад, в 1999 году, Президент Украины издал указ, предусматривающий создание специального Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который подстраховал бы вкладчиков коммерческих банков от потери сбережений в случае банкротства банка. По задуманной схеме, все существующие банки Украины, у которых есть лицензия на банковскую деятельность и которые занесены в Государственный реестр НБУ, должны в обязательном порядке участвовать в Фонде и оплачивать специальные сборы. Исключение могут составлять лишь те кто не исполняет установленные Нацбанком экономические нормативы по достаточному размеру капитала и платежеспособности или те, кому приостановили действие лицензии – они автоматически переводятся во временные члены Фонда. Еще одним исключением является Ощадбанк. Сегодня у Фонда всего 183 банка-участника. Максимальная сумма компенсации, которая на начало существования фонда была всего 500 гривен, уже девять раз увеличивалась, пока не достигла сегодняшней цифры в 150 000 гривен, подаренной украинцам 5 ноября 2008 года антикризисным законом (с целью пресечь панику среди вкладчиков банков).
 
Хватит ли денег у Фонда?
 
История ФГВФЛ знает примеры, когда Фонд успешно выполнял свои функции, например, по вкладам в ОАО «Европейский банк развития и сбережений» гарантированную сумму получили 12 594 вкладчика, всего 252 958,7 тысяч гривен, что составляет 95% от общей суммы возмещения. Правда, тогда не было финансового кризиса, а политика банков не провоцировала аналитиков и журналистов на предположения, высказываемые шепотом, о возможном массовом банкротстве банков. Насколько значительной суммой Фонд Гарантирования Вкладов Физических Лиц обладает сегодня? Согласно информации Фонда, на 1 декабря 2008 года общая сумма средств, аккумулированных учреждением – 2,9 млрд. гривен, причем последний миллиард гривен был переведен по указу Президента в ноябре прошлого года. Учитывая то, что по состоянию на то же 1 декабря на депозитах физических лиц лежала сумма в 192 701,286 млн. гривен (данные АУБ), нетрудно подсчитать, что средств ФГВФЛ хватит на компенсацию лишь 1,5% от общего объема вкладов. Простые подсчеты показывают также и то, что лишь около 19 тыс. вкладчиков смогут получить компенсацию в 150 000 гривен – к счастью, не у всех депозиты настолько велики.
 
Образно говоря, в случае возникновения серьезных проблем в банковской системе, сегодняшнего объема средств Фонда хватит разве что на выплату компенсаций вкладчикам одного (!) обанкротившегося банка, которому совсем не обязательно быть лидером банковских рейтингов, а достаточно занять, скажем, почетное 17-е или 20-ое место. Правда, денег на компенсацию может также хватить в случае, если обанкротится несколько крошечных банков.
 
На что еще надеяться
 
По закону основные источники пополнения фонда следующие:
 
  •    начальные сборы с банков – 1% от зарегистрированного уставного капитала банка, который учреждение обязано в течение 30 дней со дня получения лицензии внести в Фонд;
  •    регулярные сборы с банков – 0,25% от общей суммы вкладов включительно с насчитанными процентами по состоянию на 31 декабря и 30 июня. Банки перечисляют эти сборы ежеквартально равными частями. К сожалению, эти поступления не особенно существенны для Фонда, и, хотя в последнее время поговаривают о возможном увеличении размера отчислений для банков, сомнительно, что на такие меры пойдут в разгар кризиса.
  •  
    Еще по закону Фонд Гарантирования Вкладов может установить специальные сборы с банков – если административный совет при поддержке НБУ примет специальное решение, в случае, когда доходов ФГВФЛ будут недостаточно для погашения кредитов и компенсации вкладов.
     
    Вдобавок благодаря ноябрьскому указу Президента, отныне каждый год НБУ будет отчислять в ФГВФЛ четверть своей прибыли, причем не менее одного миллиарда гривен.
     
    Следующий источник дохода ФГВФЛ – это доходы от инвестирования в государственные ценные бумаги, что с одной стороны помогает получать прибыль, а с другой ставит под сомнение возможность фонда быстро вернуть вложенные в бумаги деньги.
     
    Мы попросили эксперта прокомментировать вероятное развитие ситуации с этим источником прибыли Фонда.
     
    «В условиях стабильности государственные ценные бумаги являются достаточно надежным направлением для инвестирования и гарантируют фиксированную доходность. Однако, если мы говорим о кризисных явлениях в финансовой сфере, когда вполне допустимы банкротства нескольких отдельно взятых банков, Фонду необходимо иметь большой запас ликвидных средств для осуществления выплат компенсаций вкладчикам. А потому, в случае, если значительная часть средств Фонда инвестирована в ценные бумаги, возможности Фонда оперативно перевести такие инвестиции в «живые» деньги сильно ограничены. А так как данные по структуре размещения средств закрыты для общественности, то о возможностях Фонда мы можем только догадываться», - объясняет Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг».
     
    Еще один источник доходов ФГВФЛ – доходы от депозитов, размещенных Фондом в Нацбанке. Соответственно, чтобы оперировать всей суммой доходов, Фонд должен отозвать с депозита средства или реализовать депозитные сертификаты НБУ. К сожалению, точная сумма этих вкладов нам не известна.
     
    И последний источник пополнения казны Фонда – это кредиты, привлеченные от Кабинета Министров Украины, Нацбанка, других банков и иностранных кредиторов. По словам экспертов, такие кредиты могут дать еще лишь несколько миллиардов – но точно не несколько десятков миллиардов, которые могут понадобиться в случае серьезных проблем с несколькими средними банками.
     
    Как видим, ни один из источников пополнения Фонда не может быть настолько серьезным, чтобы на него можно было рассчитывать в случае массовых банкротств банков. В последнее время слышно много популистских заявлений и разговоров о том, как бы фонд наполнить, но ни одного реального спасительного выхода пока предложено не было.
     
    А что у них?
     
    Первый фонд страхования вкладов был создан в США, после Великой депрессии 1930-х. Следующей была Индия, которая таким образом восстанавливала доверие к банковской системе после банкротств двух крупных банков. В западной Европе такие фонды начали массово появляться в 60-70 годах, а в восточной – в 90-х. Западные фонды (в Швейцарии, Нидерландах, Франции и так далее) построили систему гарантирования, управление которой осуществляют банковские ассоциации, а государственное финансирование такой системы отсутствует. Фонд США, Великобритании, Канады и Японии, как и у нас, финансируется за счет средств банков и поступлений от государства. Правда, западные страны, где над стабильностью банковской системы во время кризиса сообща борются правительства, парламенты и миллиарды долларов, для Украины хоть и пример, но не выход. Более ярким образцом для нас является Российская Федерация со своей Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", которая на сегодня оперирует суммой поистине устрашающей своими размерами.
     
    Создано Агентство в январе 2004 года, на пять лет позже, чем украинское, и, в отличие от последнего, кроме выплаты возмещений по вкладам с октября прошлого года наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. С этого же месяца максимальная сумма возмещения составляет 700 тыс. руб. (примерно 180 тыс.грн.) Основной источник пополнения фонда – взносы банков, которых, согласно с последним отчетом Агентства было почти тысяча. Очень позитивный момент – на сайте Агентства опубликован полный отчет о движении денежных средств организации.
     
    Что же будет происходить в Украине? Вся надежда на то, что банки устоят во время кризиса. Так как уповать на милосердие НБУ и правительства нам, к сожалению, не приходится.

    Источник: prostobank.ua
    Опубликовано : 13.01.09 | Просмотров : 1292

    Рекомендуем
     

    Курс доллара

    Курс евро


     
    При согласованном полном или частичном копировании текстовых материалов с сайта
    обязательным является размещение ссылки на ресурс. Copyright ©