Даже самые оптимистически настроенные вкладчики банков сомневаются, что Фонд спасет их сбережения. Хватит ли Фонду денег? Выяснял "Простобанк Консалтинг".
Десять лет назад, в 1999 году, Президент Украины издал указ, предусматривающий создание специального Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ), который подстраховал бы вкладчиков коммерческих банков от потери сбережений в случае банкротства банка. По задуманной схеме, все существующие банки Украины, у которых есть лицензия на банковскую деятельность и которые занесены в Государственный реестр НБУ, должны в обязательном порядке участвовать в Фонде и оплачивать специальные сборы. Исключение могут составлять лишь те кто не исполняет установленные Нацбанком экономические нормативы по достаточному размеру капитала и платежеспособности или те, кому приостановили действие лицензии – они автоматически переводятся во временные члены Фонда. Еще одним исключением является Ощадбанк. Сегодня у Фонда всего 183 банка-участника. Максимальная сумма компенсации, которая на начало существования фонда была всего 500 гривен, уже девять раз увеличивалась, пока не достигла сегодняшней цифры в 150 000 гривен, подаренной украинцам 5 ноября 2008 года антикризисным законом (с целью пресечь панику среди вкладчиков банков).
Хватит ли денег у Фонда?
История ФГВФЛ знает примеры, когда Фонд успешно выполнял свои функции, например, по вкладам в ОАО «Европейский банк развития и сбережений» гарантированную сумму получили 12 594 вкладчика, всего 252 958,7 тысяч гривен, что составляет 95% от общей суммы возмещения. Правда, тогда не было финансового кризиса, а политика банков не провоцировала аналитиков и журналистов на предположения, высказываемые шепотом, о возможном массовом банкротстве банков. Насколько значительной суммой Фонд Гарантирования Вкладов Физических Лиц обладает сегодня? Согласно информации Фонда, на 1 декабря 2008 года общая сумма средств, аккумулированных учреждением – 2,9 млрд. гривен, причем последний миллиард гривен был переведен по указу Президента в ноябре прошлого года. Учитывая то, что по состоянию на то же 1 декабря на депозитах физических лиц лежала сумма в 192 701,286 млн. гривен (данные АУБ), нетрудно подсчитать, что средств ФГВФЛ хватит на компенсацию лишь 1,5% от общего объема вкладов. Простые подсчеты показывают также и то, что лишь около 19 тыс. вкладчиков смогут получить компенсацию в 150 000 гривен – к счастью, не у всех депозиты настолько велики.
Образно говоря, в случае возникновения серьезных проблем в банковской системе, сегодняшнего объема средств Фонда хватит разве что на выплату компенсаций вкладчикам одного (!) обанкротившегося банка, которому совсем не обязательно быть лидером банковских рейтингов, а достаточно занять, скажем, почетное 17-е или 20-ое место. Правда, денег на компенсацию может также хватить в случае, если обанкротится несколько крошечных банков.
На что еще надеяться
По закону основные источники пополнения фонда следующие:
начальные сборы с банков – 1% от зарегистрированного уставного капитала банка, который учреждение обязано в течение 30 дней со дня получения лицензии внести в Фонд;
регулярные сборы с банков – 0,25% от общей суммы вкладов включительно с насчитанными процентами по состоянию на 31 декабря и 30 июня. Банки перечисляют эти сборы ежеквартально равными частями. К сожалению, эти поступления не особенно существенны для Фонда, и, хотя в последнее время поговаривают о возможном увеличении размера отчислений для банков, сомнительно, что на такие меры пойдут в разгар кризиса.
Еще по закону Фонд Гарантирования Вкладов может установить специальные сборы с банков – если административный совет при поддержке НБУ примет специальное решение, в случае, когда доходов ФГВФЛ будут недостаточно для погашения кредитов и компенсации вкладов.
Вдобавок благодаря ноябрьскому указу Президента, отныне каждый год НБУ будет отчислять в ФГВФЛ четверть своей прибыли, причем не менее одного миллиарда гривен.
Следующий источник дохода ФГВФЛ – это доходы от инвестирования в государственные ценные бумаги, что с одной стороны помогает получать прибыль, а с другой ставит под сомнение возможность фонда быстро вернуть вложенные в бумаги деньги.
Мы попросили эксперта прокомментировать вероятное развитие ситуации с этим источником прибыли Фонда.
«В условиях стабильности государственные ценные бумаги являются достаточно надежным направлением для инвестирования и гарантируют фиксированную доходность. Однако, если мы говорим о кризисных явлениях в финансовой сфере, когда вполне допустимы банкротства нескольких отдельно взятых банков, Фонду необходимо иметь большой запас ликвидных средств для осуществления выплат компенсаций вкладчикам. А потому, в случае, если значительная часть средств Фонда инвестирована в ценные бумаги, возможности Фонда оперативно перевести такие инвестиции в «живые» деньги сильно ограничены. А так как данные по структуре размещения средств закрыты для общественности, то о возможностях Фонда мы можем только догадываться», - объясняет Ольга Онуфрийчук, исполнительный директор компании «Простобанк Консалтинг».
Еще один источник доходов ФГВФЛ – доходы от депозитов, размещенных Фондом в Нацбанке. Соответственно, чтобы оперировать всей суммой доходов, Фонд должен отозвать с депозита средства или реализовать депозитные сертификаты НБУ. К сожалению, точная сумма этих вкладов нам не известна.
И последний источник пополнения казны Фонда – это кредиты, привлеченные от Кабинета Министров Украины, Нацбанка, других банков и иностранных кредиторов. По словам экспертов, такие кредиты могут дать еще лишь несколько миллиардов – но точно не несколько десятков миллиардов, которые могут понадобиться в случае серьезных проблем с несколькими средними банками.
Как видим, ни один из источников пополнения Фонда не может быть настолько серьезным, чтобы на него можно было рассчитывать в случае массовых банкротств банков. В последнее время слышно много популистских заявлений и разговоров о том, как бы фонд наполнить, но ни одного реального спасительного выхода пока предложено не было.
А что у них?
Первый фонд страхования вкладов был создан в США, после Великой депрессии 1930-х. Следующей была Индия, которая таким образом восстанавливала доверие к банковской системе после банкротств двух крупных банков. В западной Европе такие фонды начали массово появляться в 60-70 годах, а в восточной – в 90-х. Западные фонды (в Швейцарии, Нидерландах, Франции и так далее) построили систему гарантирования, управление которой осуществляют банковские ассоциации, а государственное финансирование такой системы отсутствует. Фонд США, Великобритании, Канады и Японии, как и у нас, финансируется за счет средств банков и поступлений от государства. Правда, западные страны, где над стабильностью банковской системы во время кризиса сообща борются правительства, парламенты и миллиарды долларов, для Украины хоть и пример, но не выход. Более ярким образцом для нас является Российская Федерация со своей Государственной корпорацией "Агентство по страхованию вкладов", которая на сегодня оперирует суммой поистине устрашающей своими размерами.
Создано Агентство в январе 2004 года, на пять лет позже, чем украинское, и, в отличие от последнего, кроме выплаты возмещений по вкладам с октября прошлого года наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков. С этого же месяца максимальная сумма возмещения составляет 700 тыс. руб. (примерно 180 тыс.грн.) Основной источник пополнения фонда – взносы банков, которых, согласно с последним отчетом Агентства было почти тысяча. Очень позитивный момент – на сайте Агентства опубликован полный отчет о движении денежных средств организации.
Что же будет происходить в Украине? Вся надежда на то, что банки устоят во время кризиса. Так как уповать на милосердие НБУ и правительства нам, к сожалению, не приходится.
Источник: prostobank.ua
Кому поможет Фонд гарантирования вкладов?
