О реструктуризации валютных кредитов впервые заговорили в декабре прошлого года, когда заемщики в полной мере ощутили все прелести девальвации национальной валюты. Как только пришло время вносить в банк первые платежи, из-за существенно более высокого курса у многих клиентов сложилась непростая ситуация с погашением кредитов, номинированных в иностранной валюте.
Банки среагировали быстро – в достаточно сжатые сроки специалистами были подготовлены стандартные программы реструктуризации задолженности. Это стало спасательным кругом для тех, кто попал в неприятную историю. Ведь для клиента всегда выгоднее сохранить свою кредитную историю, а для банка - взаимоотношения с клиентом.
Банкиры договорились
22 декабря 2008 года в OTП Банк состоялась рабочая встреча на тему: "Реструктуризация кредитной задолженности - частные клиенты". В ней приняли участие председатели Правлений "УкрСоцбанк", "OTП Банк", банков "Форум", "Райффайзенбанк Аваль", "Укрсиббанк" и "Сведбанк". В ходе этой встречи участники приняли ряд важных решений в рамках внутренней политики банков по основным моментам реструктуризации валютных кредитов:
* максимальный срок реструктуризации кредитных договоров для клиентов должен составлять 24 месяца;
* предусмотрена пролонгация кредитных договоров на срок до 10 лет;
* принято решение не повышать процентные ставки и/или другие платежи по действующим кредитным договорам, которые могут привести к увеличению общей стоимости кредита, до 31 декабря 2009 года;
* на срок до 2-х лет процентные ставки снижаются с последующей компенсацией;
* установлен мораторий на принудительное выселение по проблемным кредитам, если клиент платит своевременно и в полном объеме проценты по кредиту, согласовал и подписал с банком план реструктуризации.
Плати, сколько сможешь
По словам Алексея Руднева, начальника Управления развития продуктов для частных клиентов "OTП Банк", конкретная схема реструктуризации зависит от семейного дохода клиента и суммы денежных средств, которую клиент готов поддерживать по кредитным платежам. "В нашей практике 80% ситуаций являются стандартными и требуют от банка быстрой реакции на изменение финансового положения Клиента. Поэтому мы разработали набор типичных инструментов - переход с графика на аннуитетные (равные) платежи, отсрочка погашения тела (основной суммы) кредита на 2 года, дополнительное увеличение срока кредита до 10 лет, которые в совокупности позволяют уменьшить абсолютный платеж клиента. Ведь в данной ситуации для него важна не структура платежа (% или тело кредита), а сумма денег, которую он может ежемесячно выделять из семейного бюджета для сохранения чистоты своей кредитной истории и обслуживания семейных обязательств" – рассказывает банкир.
Какие еще есть варианты?
Чаще всего заемщики прибегают к пролонгации кредитных договоров. "Так, клиентам, взявшим автокредит, мы предлагаем увеличение срока кредита, что существенного уменьшает сумму ежемесячного платежа по кредиту. По потребительским кредитам, по которым нет просроченной задолженности, мы используем классическую пролонгацию", - делится Тарас Волобуев, Директор департамента управления розничными продуктами "Альфа-Банк" (Украина). Чаще всего этой меры становится достаточно, чтобы уменьшить платеж до уровня, при котором заемщик продолжит нормально погашать задолженность.
Поскольку ситуация на валютном рынке продолжает оставаться нестабильной и прогнозы аналитиков весьма существенно разнятся, хорошим решением для заемщика может стать рефинансирование задолженности (перевод кредита из иностранной валюты в национальную). Причем, чтобы не пугать заемщиков, банки устанавливают привлекательную процентную ставку по кредиту. К примеру, Индустриалбанк предложил такой вариант всем своим клиентам, имеющим кредит в иностранной валюте. "После проведения операции рефинансирования, полностью погашается задолженность в иностранной валюте, и возникает задолженность в национальной валюте, эквивалентная погашенной. При этом, по новому кредиту в гривне, устанавливается процентная ставка, которая намного ниже действующих рыночных ставок по новым гривневым кредитам. Данный шаг банка навстречу клиентам сделан для снижения кредитной нагрузки на заёмщиков, которая возникла из-за существенного роста курса иностранной валюты, и как следствие - предотвращения их дефолта", - рассказал Сергей Писаренко, начальник управления развития розничного бизнеса АКБ "Индустриалбанк".
Основные проблемы и подводные камни
Воспользовавшись предложением банка рефинансировать свою валютную задолженность, заемщик полностью избавляется от риска дальнейшего роста курса иностранной валюты. Естественно, процентная ставка по гривневому кредиту будет несколько выше чем ставка, которая действовала по валютному кредиту, поскольку всегда присутствовала разница цены гривневых и валютных кредитов (например, год назад, если ставка по долларовому кредиту была 13-14% годовых, то по гривневым действовала на уровне 17-18% годовых). И курс обмена иностранной валюты на гривну, при совершении операции, будет использоваться действующий на день операции. Да, заемщик несет определенные потери при выполнении операции по смене валюты кредита. Но следует учитывать, что если клиент оставит и дальше свою задолженность в иностранной валюте, то он и дальше будет нести курсовые риски, а курс иностранной валюты может вырасти ещё больше, что пропорционально снижает платежеспособность заемщика.
Как поделился с нами источник в Индустриалбанке, само кредитное учреждение также несет определенные потери при проведении данной операции, поскольку делает по гривневому кредиту процентную ставку значительно ниже рыночной, и даже ниже, чем стоимость привлекаемых сегодня банком ресурсов. Поэтому данный шаг банка направлен не на получение дополнительных доходов, а на поддержание платежеспособности заемщиков, на продолжение нормальных взаимоотношений с этими клиентами. Основная проблема заключается в том, что многие заемщики, имеющие кредит в иностранной валюте, еще не спешат воспользоваться предложением банка. А курс иностранной валюты продолжает расти.
Среди заемщиков, конечно, еще есть идеалисты, которые верят, что курс вернется в прежние рамки или хотя бы немного снизится. Для таких заемщиков понятие реструктуризации может и не затрагивать изменения валюты кредита - это компромиссное изменение условий кредитного договора. Банк не теряет клиента, не ухудшает кредитный портфель. Заемщик получает возможность погасить кредит исходя из новых реалий кризисного периода и такой вариант может быть очень интересен для корпоративного сектора.
В корпоративном секторе пока тихо
Корпоративный сектор оказался не таким авантюрным, как массовый сегмент банковского рынка. Не смотря на то, что банкиры уже готовы помогать своим заемщикам - компаниям, они не чувствуют особого наплыва заявок на пересмотр кредитных условий.
Некоторые банки и вовсе не создают специальные программы реструктуризации задолженности для компаний. "У нас нет специальных программ по реструктуризации валютных кредитов. Все обращения заемщиков рассматриваются отдельно, по каждому такому случаю находим компромиссное решение, которое бы устраивало и банк, и заемщика. До сих пор были лишь единичные случаи такого пересмотра кредитных условий и они не имеют каких-либо негативных последствий для банка. Если все-таки компания решила реструктуризировать задолженность, то обязательным является 2 условия: частичное погашение кредита и усиление залогового обеспечения", - утверждает Олег Щеглов, начальник управления Корпоративного кредитования АБ "Агрокомбанк".
Схожая ситуация наблюдается и в других финансовых учреждениях. "На сегодняшний день у нас нет каких-либо унифицированных программ реструктуризации кредитов для текущих заемщиков - юридических лиц. Большинство корпоративных клиентов выполняет свои обязательства по кредитам. В нескольких случаях мы, действительно, пролонгировали кредиты (транши). При этом гашение кредита продолжается по аннуитетной схеме (так называемые, льготные периоды, когда клиент гасит банку только начисленные проценты, не предоставляются) и иногда сделка "усиливается" дополнительным залогом", - рассказал Сергей Кобыщев, начальник отдела кредитного анализа ЗАО "Кредит Европа Банк".
Банкиры отмечают, что если корпоративный заемщик имеет валютные поступления и достаточный уровень доходов, реструктуризация валютных кредитов - не в их интересах. Это связано с тем, что перевод валютных кредитов в гривневые - это фиксация убытков компании и удорожание кредита для заемщика (ставка по гривневым кредитам выше, чем по валютным кредитам). На "негатив" нарвались именно те, кто оперируя на внутреннем рынке и имея поступления в гривне, брал валютные кредиты. Это было дешевле, но расплата за дешевизну – валютные риски. И реструктуризация в таком случае – это корректировка раннее допущенного просчета.
Реструктуризация поможет всем
В условиях финансового кризиса применение вышеописанных мер по реструктуризации валютных кредитов направлено на то, чтобы помочь клиентам банков своевременно выполнить собственные обязательства независимо от валюты кредита. Ожидается, что за программами реструктуризации будут обращаться преимущественно клиенты, которые пользуются кредитами в иностранной валюте. Однако банк, который разработал и внедрил стандартные программы реструктуризации, уже будет знать что предложить и тем клиентам, у которых потеря платежеспособности связана не с валютными рисками, а с потерей источников доходов.
Банки ударили по кризису реструктуризацией валютных кредитов
